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征信研究报告(1)

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发表于 2020-7-25 09:39:49 | 显示全部楼层 |阅读模式

组建“高端征信研究群”一个多月的时间,群内众多大神已交流研究出很多结论,干货十足。


现将部分研究结论奉上,也欢迎更多大牛批评指正。


对于缺失的资料,也请诸位多多补充。


后续有新的结论,继续写出。


1,研究目的


目前研究的核心问题是:0账单到底会在征信上如何显示的。


0账单的定义是:在信用卡的账单日记账之前还清全部欠款,使本期账单金额为0的做法。


对于0账单是否有用,一直存在争论。


本号经过与众多大神的交流,确认0账单实际有效,并发文两篇阐述论点、论据与论证过程。


事实与逻辑俱在的情况下,还有部分公众号号称自己是银行业内部人士,凭臆想鼓吹“0账单无用论”,但并无任何实锤证据。


再与傻逼争短长的话别人会分不清到底谁是傻逼,因此本文定论在“0账单可以有效降低负债”的结论上,试图找到具体某家银行的0账单功效到底有多大


2,研究材料


各地央行和央行指定金融机构打印的“个人详版征信查询报告”。


依据前文《0存款买房的正确操作》及《0存款买房的正确操作(续)》两文及众多网友提供的结论,个人详版征信包含了最全面的信息,比银行版还要详细,因此采用“个人详版征信查询报告”显示的数据进行分析。


3,研究对象


第一部分:授信及负债信息概要中,未销户贷记卡信息汇总栏的最后两项:

已用额度最近6个月平均使用额度


第二部分:贷记卡明细项目中,单张贷记卡(信用卡)的主要信息,包括:


1已用额度

2最近6个月平均使用额度

3最大使用额度

4本月应还款

5本月实还款

6最近一次还款日期

7还款记录


4,数据汇总


5,数据背景


以上来源于一份做了超过一年0账单的征信报告。


每张信用卡(除民生外)实际使用额度均为80%以上,但都在还款日之前做了0账单。


其中民生未做0账单,其他数据均如实录入。


6,数据分析结论


未销户贷记卡信息汇总的结论:


a,汇总栏中的“已用额度”等于所有贷记卡明细中的“已用额度”的总和;


b,汇总栏中的“6个月平均使用额度”等于所有贷记卡明细中的“6个月平均使用额度”的总和;


贷记卡明细记录的结论:


c,目前持有并做0账单的所有银行--农业、招商、浦发、中信、兴业、平安、华夏、广发、浙商等9家银行--已使用额度和6个月平均使用额度均为0.


与结论a、结论b一起来看的话,如果在审批贷款前六个月坚持做所有银行的0账单,即可使“未销户贷记卡信息汇总”栏中的“已用额度”和“最近6个月平均使用额度”均降低到0。


如时间来不及,仅做1-2个月0账单即可使贷款审批时的“负债率”明显降低。


d,最大使用额度是自从下卡以来单月刷卡的最大使用额度。


最大使用额度包括账单分期、现金分期、信用卡形式的信用贷、临时额度、境外临时额度等,但不包括溢缴款增加的额度。


此项数值应该没有参考价值,对于贷款审批和信用卡审批几乎都没任何意义。


目前能想到的唯一用途是:如果被某银行降额至5000以内,与最大使用额度相差较大(10倍以上差距),会被判断为在改行违规导致降额,从而影响他行下卡。


另:华夏、浙商两家银行的最大使用额度与实际不符,有一定程度的降低。现在有推论认为“最大使用额度”是否应为“曾经出过的账单的最大额度”。


如有华夏、浙商银行的新下卡卡友可以第一期0账单坚持6个月,看该项的实际显示来测试该项推论是否成立。


e、本月应还款项目,实际上应为本期账单的最低还款额,意为超过该最低还款额就不会出现逾期信息。


由于一直坚持0账单,故本期账单最低还款额也为0。


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后面还有几条结论,是银行和信审人员如何凭征信报告辨别“0账单”,和如何做“完美0账单”(完美0账单意味着仅从征信报告无法判断该卡是“未使用”还是“0账单”)的。


但鉴于这几条结论对于持续做0账单的人有极大坏处(信审员轻松破解0账单),而对于不信0账单的人没任何好处。


属于自损1000伤敌为0的结论,故不再在公众号文章中写出,见谅。


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综合以上结论,上述的9家银行0账单均有效,尤其是对于有贷款需求的,只需要提前六个月甚至提前两个月做0账单,即可有效降低“负债率”。


对于信用卡审批需求的朋友,0账单也对征信报告有美化作用。


其余银行的结论期待朋友们补充。


读过此文之后,所有宣称“0账单无用论”的,可以直接送他两个字母了。

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发表于 2020-7-26 22:44:43 来自手机 | 显示全部楼层
征信群怎么加?
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