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办信用卡怎么这么难

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发表于 2020-7-24 16:19:59 | 显示全部楼层 |阅读模式

做到10%很容易

做到100%很难,很难。


1

办信用卡很难?

很多人要喷了:我打开个网页,随便填一下资料就下卡了,哪有那么难。


是啊, 网申信用卡很容易。

但是下卡的额度,三千五千,甚至500。


前两天工行重新开放了“黑白菜”--工行牡丹白金信用卡的网申通道,有网友下卡额度50。

相信这张图你也可能见过。


50元的信用卡,你会带着它出去刷卡吗?


随便吃个早餐都可能余额不足,你是想吸引社会人的目光吗?


我们所说的难,是大额信用卡。


最起码,是和你资质匹配的额度的信用卡的申办,很难。


为什么办卡这么难,我想从三个角度来分析。


2

首先要说的,是办卡人的角度。

前文《致敬!把每个环节都做得更好的人》已经提过。


有的人,随随便便打开个网页,填写资料,网申。

有的人,耗时5天,跑了10个网点,找了15个办卡员。


付出的成本不一样,凭什么会结果一样?


网申填表,一般只有性别、年龄、社保、婚姻状况、工作单位、职务等最基本的资料。


如果王思聪和他公司的保洁阿姨一起填表网申信用卡,在银行的信审员眼里,看到的资料如下:



王思聪保洁阿姨
性别
年龄30岁40岁
社保
工资流水
婚姻状况未婚已婚
子女情况
工作单位相同相同
职务法人非法人


如果你是信审员,看到这样的情况,你给谁批更大额度的信用卡?

除了年龄王思聪有优势,其他各方面显示出来的资料,都是保洁阿姨更有优势。


你说王思聪有百亿身家、豪宅名车。

但是网申不给你填这些资料的机会。

那你怎么可能会下大额度的信用卡?


从个人申请信用卡的途径来说,信用卡难在办卡人的懒。


就这一个字:懒


有人反驳说,网点就是不认可我提交更多资料啊。

这只不过是懒的借口而已。


你换十个网点,再不行投诉总行、银监会。

在你没做到这些事情之前,任何借口都是懒的“四种写法”之一。


3

再从办卡员或网点的角度来分析。


办信用卡的时候,办卡员的唯一业绩就是:是否首卡、是否能批卡。

他的工资奖金提成,只跟下卡的张数有关。

他拼尽全力帮你办下来10万的卡,与轻轻松松办下来3000的卡,业绩指标完全一致。

而在办理10万信用卡的时候,需要递交的资料是3000信用卡的几倍。

也就是说,办一张10万信用卡,有可能会浪费他办理5张3000信用卡的时间和精力。


换做你是办卡员,你会选择办10万的还是办3000的?


更不用说某些银行的变态规则,如果出现逾期追偿,谁办卡是谁的责任。

3000元逾期的追偿和10万逾期的追偿,哪个成本更大。


从某种角度来讲,办卡员甚至会阻挠你办理大额信用卡,以减轻自己的风险。


因此,如果没有一个靠谱的“大表哥”,办卡员不给你办理大额信用卡也是情有可原的。


这里面要点名的是光大银行,规则甚至变态到“网申信用卡业绩不归网点、但面签后逾期责任归面签网点”。


也就是说,你网申的信用卡去该网点面签的话,业绩是信用卡中心的、风险是网点的。


这也是为什么很多人网申光大卡,结果网点面签被拒的原因。


4

在这里再着重对比一下“信用卡”与“信用贷”的区别。


从资金的获取角度来看,信用卡与信用贷的资金成本相差不大,但一般来说信用卡的额度远低于信用贷。


如果从额度的角度来看,貌似应该是信用卡更容易获批,信用贷比较难才对。


但是如果实际办理过就知道,大额信用卡的批准难度远高于信用贷。


如果你同样的资料,批准10万信用贷的话,办理信用卡可能只给你1万额度。


这又是为什么呢?


还是从办理人员的业绩来说。


信用贷的业绩点在于额度,批1万和批10万的业绩必然后者较大。

而信用卡的业绩点在张数,额度毫无关系。


因此,在同一个人,用同样的资料去办理信用贷和信用卡时,办理信用贷的经办人,会尽全力使你的额度获批的更多。


换个角度来解释,如果他认为你的资料再“稍作美化”就可以从1万起批变成10万起批,那么他宁可浪费另外三个人办理1万信用贷的时间和精力,而专门“帮你”美化资料。


他会想方设法把你所有能提供的资料全部递交。

他比你的“大表哥”还会更加尽心尽力。


5

最后,是银行的角度。


大环境上,银行一年又一年趋于收紧大额卡的办理,防范金融系统性风险,玩卡的人都有这个体会,我不再赘述。


由于对银行内部业务不熟悉,这一部分我没有确凿的证据来说,所以不做定性定量的分析,但是可以提供一些思路来反推银行的做法。


银行的收益,对于信用卡来说,是分期手续费+刷卡手续费两部分。其中分期手续费可以视为变相的利息收入。

对信用贷来说,则只有利息收入。


表面上看,分期手续费>信用贷利息>刷卡手续费。(具体计算不做展开)


但绝大多数持信用卡的人是不会做分期的,宁可多出刷卡手续费循环还信用卡。


也就是说,办理大额信用卡的人,实际上就是看中了刷卡手续费的实际成本较低的好处,才愿意办理大额卡。


单从大额卡办理银行所能获得的收益来讲,与其批准10万的信用卡,倒不如直接批10万的信用贷,银行的收入更多。


另一个角度,与其办理一张10万额度信用卡,倒不如分散成5张2万额度信用卡,银行更有可能获取分期手续费的高收入,毕竟广撒网才能多捕鱼。


因此,从银行的角度来分析,大多数人的信用卡额度在2-5万之间,也是基于这样的一个分析判断。‘


6

综上所述,想办大额信用卡,实际上的难度还是很大的。


在银行不可能短期内发生改变的情况下,只有另外两个方面可以突破。


办卡员或网点递交资料的部分,一个不行可以换另一个,甚至可以发展成为“大表哥”来协助你。


而最根本的--个人的主观能动性方面,则只有一方面克勤克俭、远离懒惰,多跑、多问、多学、多做;

另一方面做好自己的所有资料的包装。


办卡也是“说线做泪”的一项--事业。


没错,只有把办卡作为“事业”的高度来对待,你才有可能借助这个支点。

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发表于 2020-10-15 14:58:03 | 显示全部楼层
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