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论一台刷卡机的自我修养

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发表于 2019-10-11 15:04:56 | 显示全部楼层 |阅读模式
前两天有网友希望我写一篇关于“如何挑选刷卡机”的文章,想着自己的公众号 还没写过这方面的内容,于是就码一篇吧。
2011 05 26 日,央妈颁发了第一批第三方支付牌照,包括财付通和支
付宝在内的 27 家公司获得了珍贵的支付牌照,也直接打开了支付行业的潘多拉魔盒,支付行业迅速涌现出百(ye)家(man)争(sheng)鸣(zhang)的繁荣景象。

应该说,那时候的支付乱象跟这几年的 p p 乱象是有得一拼的,在监管真空的年代里,支付公司为了跑马圈地,违规的事情可没少做。最近出现一个新词儿,叫“领跑性试错”,支付行业就在乱世下迎来了一波发展的黄金时期。


当然也坑了很多人。
一、磁条信用卡盗刷风险。
俺们国内的卡有两种,没有芯片的是磁条卡,有芯片的就是芯片卡。


我们见到的双币卡都是磁条卡,单币卡都是芯片卡,为什么会这样呢?
银联芯片卡采用的技术标准是 PBOC2.0,其中 PBOC 中国人民银行的英文名称的缩写,PBOC2.0 是中国人民银行颁布的第二代金融 IC 卡规范的简称。
Maste/VISA 芯片卡采用的技术标准是 EMV2000,其中 EMV 是Europay(欧陆卡,被万事达收购)、万事达卡( MasterCard ) 与威士卡(VISA)三大国际组织英文名称的字首所组成。
正因为银联和 master/visa 两者采用的技术标准不兼容,我们看到的双币卡都是磁条卡,单币卡都是芯片卡
图片170.png

芯片卡非常安全的,带着芯片卡,走遍宇宙都不怕,哪怕是在盗刷严重的  东南亚买买买,资金安全照样有保障。
磁条卡利用磁性载体记录字符与数字信息,用来标识身份,其的致命弱点就是磁条上的信息容易被读卡器复制和转移,于是就产生了磁条信用卡被盗刷的悲剧案例
当年的坏人,先在刷卡机上安装磁条复制器,然后为一些实体店免费安装刷卡机,大量不明真相的消费者在动了手脚的刷卡机上刷卡消费。过一段时间,坏人就会找个理由把刷卡机从实体店收回来,美其名曰:“售后维护”。
坏人把磁条复制器上的大量信用卡信息拷出来,把这些信息复制到空白磁条卡上去,制作成伪卡,对外兜售到全国各地,也有些人亲自动手盗刷。坏人会找一些老少变穷地区的人的身份信息来办理刷卡机,然后就愉快的刷了起来,钱就这么愉快的到了坏人的手里。
在境外盗刷天堂东南亚,如果你被盗刷了,那可是叫天不应,叫地不灵啊。


支付公司为了应对盗刷,共享了盗刷黑名单,不断加强实名认证,现在盗刷也快死绝了。
二、二清支付公司卷款跑路。
一清支付公司是指拥有央行颁发的第三方支付牌照的公司;二清支付公司就是野鸡公司。换言之,前者领了出生证,后者是黑户。
支付牌照是稀缺的,有些人想从事支付行业,但是又苦于没有支付牌照,于是就动了歪心思:花钱借用别人的支付牌照的结算通道来贩卖刷卡机。

图片171.png

一清支付公司做中间商赚了差价,二清支付公司是干不过一清支付公司的,所以几乎都会跑路。
避免掉进二清支付公司的陷阱,可以在央行网站查一下这家公司到底有没  有支付牌照,有没有银行卡收单资质。网址就贴在这里了:


http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/127924/128041/2951606/19236 25/1923629/index.html
以前经常出现二清公司跑路的消息,现在没了,二清公司基本上死绝了,  目前有一家二清支付公司还干的风生水起,是真心想干支付行业,也没有跑路的迹象,就不点名了......
综上,一台刷卡机最起码的品质,最起码是具有支付牌照的正规机器。
三、POS 机的基本介绍。
目前仅剩 61 家支付公司有银行卡收单(pos 机业务)资质,现在的支付牌照可是香饽饽啊,小米已经收购了一张支付牌照,京东也拟收购一张支付牌照。
file:///C:\Users\ADMINI~1\AppData\Local\Temp\ksohtml4948\wps293.jpg 61 家支付公司里面,银联商务、支付宝和财付通三家公司已经占了第三方支付市场份额的 84.4。

图片172.png
file:///C:\Users\ADMINI~1\AppData\Local\Temp\ksohtml4948\wps295.jpg我们实际接触到的支付公司,就在剩下的 15.6里面,而真正在个体客户市场领域拼刺刀的支付公司,常见的也只有十来家,如瑞银信、嘉联、海科、金控、  随行付、中付、汇付、盛迪嘉、易生、付临门、乐刷等,这些公司的策略是有  所差异的,具体就不作针对性的点评了。


经过我不太严谨的推论,2017 年个体客户在自己的刷卡机上买买买的金额大概可能是 4 万亿左右,相当于 2 个深圳的 GDP......
个体客户面对的刷卡机有两种,一种是手机刷卡机,另外一种是大 pos 机。
图片173.png

左边这个已经被市场淘汰了,右边这两个是目前市场上主流的手机刷卡机。
手机刷卡机出现的使命,就是为了方便个体客户买买买。优点是小巧玲珑,便于携带,价格低廉,是小白们喜闻乐见的支付工具。缺点在于,银行知道你一直在用手机刷卡机买买买,而使用手机刷卡机的只有一种人,就是用于信用卡  买买买的一类人,银行不得不多加关注这类人。
file:///C:\Users\ADMINI~1\AppData\Local\Temp\ksohtml4948\wps297.jpg手机刷卡机的手续费基本上是这样的收的,比如是 0.63+3 /笔,也就是说, 你每买买买一笔,都要额外加收 3 元手续费,买买买 1 万元,手续费就是 60 +3 元。

图片174.png
1、传统大 POS 机,类似于当年的诺基亚功能机,国内著名的生产厂商有新大陆、新国都、百富、鑫诺等。
2、智能大 POS 机,类似于现在的智能手机,支持扫描二维码(微信、支付宝)。一般实体商家会用营业执照办理这类刷卡机,毕竟微信和支付宝也在大  力推广线下支付市场。
file:///C:\Users\ADMINI~1\AppData\Local\Temp\ksohtml4948\wps299.jpg POS 机的手续费都是按照消费金额的一定比例扣除手续费,比如 0.6,那么,买买买 1 万元,手续费就是 60 元。
POS 机出现的使命是为了方便信用卡持卡人在实体商家买买买,只不过后来被大量个体用户拿来买买买。跟手机刷卡机相比,银行更喜欢大 POS 机。
偶尔会有朋友问我:“我办理的是 XX 支付公司的机器,你为什么寄给我的是新大陆?


其实,支付公司相当于软件公司,机器生产商相当于硬件公司,一家支付公司可以和多家机器生产商合作,就像微信 app 可以安装在苹果、华为、OPPO vivo 手机上,都是一个意思。
四、个体用户最关心的几个问题。
1、POS 机安全吗?

图片175.png

POS 机代理会回答:“哎哟妈呀,肯定安全呀,俺们这是一清支付公司     ”其
实,代理比客户更在意资金安全问题,因为代理是靠 POS 机刷卡分润赚钱的, 如果支付公司是野鸡公司,公司一旦卷款跑路,代理的财路就断了。有良心的代理同样也会觉得没法向客户交代。
再者,目前刷卡机行业的代理人模式不规范,大部分支付公司只能做到直接给大代理发分润,大代理给小代理对私转账发分润。代理们还有一个担心,就是支付公司突然停止发钱,所以,代理们会谨小慎微的选择一家支付公司和一个靠谱的上家。


2、可以自选商户吗?
emmm,如今还不能自选商户的支付公司可谓是特立独行了,现在的支付公司几乎都可以自选商户了,根本差别在于,一家支付公司到底有几个商户。市面上有宣称一机万户的,是全国的商户加起来超过一万个,还是在某个城市的商户就超过一万个?
商户数量到底有多少,这个也体现了一家支付公司的实力,总之,大公司的商 户数量比小公司的商户数量要多;大城市的商户数量比小城市的商户数量要多。
再者,个体用户每个月真正用得到的商户,撑死也不过 30 个,哪怕是真实消费,每个月能去消费的商户数量也比较有限。所以也不用太纠结商户数量的多寡。
3、跳码吗?
跳码就像陌陌约妹子,你明明约的是冰冰,结果出来的确是凤姐;你明明选的是喜来登酒店,刷完卡之后发现变成了 XX 超市。

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按照现行的政策,在超市刷卡消费 1 万元,银行只能拿到最多 35 元,而在喜
来登酒店刷卡消费 1 万元,银行能拿到最多 45 元。跳码之后,中间的 10 差价,就被支付公司拿走了。
银行金主的羊毛被支付公司薅走了,自然会不开心,所以,一些银行金主不喜欢超市、加油、便利店、燃气等商户,甚至规定这些商户没有积分,比如招行、工行、中行等。
这是个复杂的问题。现在不跳码,不代表以后不跳码。之所以存在跳码这回事, 那是因为支付公司亏钱了,不得不没节操的跳码。
举个栗子,买买买 1 万元,手续费是 60 元,银行最多可以拿走其中的 45 元, 银联拿走 6.5 元,剩下的才分给支付公司,支付公司还要分给 POS 机代理。鉴于恶劣的市场竞争环境,支付公司为了占领市场,经常会血战补贴而导致亏本。

图片177.png
file:///C:\Users\ADMINI~1\AppData\Local\Temp\ksohtml4948\wps303.jpg支付公司的业务模式单一,营业收入的 99都来自刷卡手续费,并不像京东那样,当年卖家电和数码产品亏本,还可以拓展到母婴等全产品链。支付公司的业务范围无法大规模拓宽,有些支付公司还搞了小贷、信用卡办理等泛金融类产品,以图拓宽业务范围。
file:///C:\Users\ADMINI~1\AppData\Local\Temp\ksohtml4948\wps304.jpgfile:///C:\Users\ADMINI~1\AppData\Local\Temp\ksohtml4948\wps305.jpg不少支付公司的刷卡机费率还统一上调了,比如从 0.6上调到 0.65,搞得个体用户和 POS 机代理怨声载道,但支付公司为了扭亏为盈,又不得不这么做。
可以说,除了支付宝、财付通和银联商务之外,其他支付公司是操着卖白粉的心,赚的是卖白菜的钱。
file:///C:\Users\ADMINI~1\AppData\Local\Temp\ksohtml4948\wps306.jpg各家支付公司都在恶性竞争,强大如银联的亲儿子银联商务,都被支付宝和财付通逼得喘不过气来。支付宝、财付通和银联商务三家的市场份额已经超过 85


了,剩下的支付公司只能在夹缝中生存,为了做大市场规模,什么手段都用上了。
支付行业是典型的寡头垄断行业,我们经常听到的支付公司,其实市场份额真的很小啊很小。
4、刷卡机已经跳码了,怎么办?
1) 跳码的规律。
一般大额消费的时候,跳码的可能性更大,建议降低单笔消费金额,单笔 5000
元不行就单笔 3000 元。根据肉测经验,即使是同一家支付公司,跳码还分地区,有些地区跳码的概率小一点,有些地区跳码的概率大一点。

图片178.png

其实,支付公司敢跳码,这是因为有利益共同体的存在,根据监管规定,跳码是不允许的,但是        因为“你懂的”原因,依然活蹦乱跳。


当然,也不是所有支付公司都跳码,有些支付公司为了获得个体用户的欢心, 坚持自己亏本也不跳码,以图扩大市场份额。
2) 跳码的主角。
一般而言,手机刷卡机更容易出现跳码,而大 POS 机比手机刷卡机跳码的可能性要小很多。
2)跳码的后果。

根据肉测经验,其实也没啥特别严重的后果,被降额封卡也是极少数......
5、如何选商户消费。
1) 名称高大上的商户会不会更好?
然并X 哦。银行是根据商户编码来判断一笔消费背后所隐含的信息。
图片179.png



商户号的构成:收单机构(3 +地区码(4 +商户类型(4 +商户顺序号(4 。其中第 1-3 位收单机构,第 4-7 位行政区,第 8-11 位商户
类型,最后 4 位是随机码。
最重要的是商户类型(MCC),这决定了银行到底给不给积分,至于商户名称是高山流水,还是下里巴人,银行是不会管的,除非你干了惊天动地的事情,银行才有可能仔细端详你账单上的商户名称。
2) 买买买的时候为什么显示交易金额超限

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那是因为你刷到了银行的黑名单商户,有些朋友直接打电话去问银行怎么回事, 银行会说你的 POS 机有风险......

图片181.png
没辙,只能换一个商户再买买买。目前,招行系统里有 60 多万个黑名单商户,
农行有 50 多万个黑名单商户。之所以会有这么多黑名单商户,一般都是因为某个商户有很多人翻牌,银行认为这个商户被无数人宠幸        所以这个商户就
被拉黑了。
3) 选什么商户比较好?
吃喝玩乐游购娱,这些商户一般都是不错的,商户类型要多样化,不要天天都在百货、酒店和 KTV 等少数几类商户买买买,那些银行不喜欢的加油、超市等也要适当的有。
结语。

千呼万唤始出来,一台好的刷卡机应该是:既有牌照,公司又大,既不跳码, 商户又多;而且最好是一台大 POS 机。
本文站在比较客观的角度来介绍刷卡机,不做具体的刷卡机推荐,请各位读者大人明察秋毫,自行选择,也欢迎私撩探讨。

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