请选择 进入手机版 | 继续访问电脑版

水库论坛官网

搜索
查看: 3771|回复: 3

欧神:从购车如何省钱,说起到MBS

  [复制链接]
发表于 2019-8-16 19:37:01 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 yevon_ou 于 2019-8-18 16:04 编辑

原文写于2012年10月23日凌晨,以下是原文:

从购车如何省钱,说起到MBS

前几天,Smartsheng发了一个帖子,《思铂睿顶配TYPE-SNAVI试驾体会等》。其中关于车辆的评价,非我所长,我们不作评论。我们就展开讲讲,文章的末尾,关于汽车金融的部分。
在该文的末尾,作者提出了1)招商银行免费提供了50%车价款,12期免息免手续费分期服务。2)可以和汽车金融公司合作,享受一些三年五年期的贷款。
所以我们要说说,这样做划算么。
一)汽车金融
首先我们来讲第一项。在每月的信用卡对账单中,我们常常会收到促销单张。其中部分就是汽车免息分期。尤其是以建行、招行做得较多。
在宣传册的介绍中,银行号称可以给你“免利息,免手续费”。不仅仅免除利息,而且连银行一般的Hidden Charge分期手续费都给你免了。真正做到有利无息,这样的好生意,你动心么?
只要一个电话,无需繁复的审批手续,银行就可以给你50%~70%的金额,免费的12期,24期,甚至36期,无利息无手续费分期,你动心么。


答案很简单,如果你没有和车行打过生意,那么你可以去GOME国美试一下。
在国美的收银台旁,也贴着同样的一张纸。主要是民生,中信,招商这三家银行提供免息分期。一般6期是免费的,而12期则需要交2%手续费。
国美的门槛并不高,你买一个500元的DVD机器,就可以尝试到“免息分期”的服务体验了。
这是什么体验呢,国美的营业员会非常诚恳地和你说,假如你使用了“免息分期”,那么你就不可以享受国美的其他任何优惠。

众所周知,国美是始终处于促销之中的。不仅仅其标签挂牌价,和成交价之间有很大的差异。而且哪怕问清底价,你还可以凭红券、蓝券,让商场的经理抵扣,进一步把价格降低。
而一旦你使用了“免息分期”之后,以上所有促销统统消失无踪。哪怕你之前和营业员谈得好好的,一旦到收银台拿出信用卡和财务说你要“免息分期”,财务立即会把单据扔回在你脸上,让你回去和营业员再好好重谈。
羊毛出在羊身上,你要是使用了“免息分期”,则商品的价格自然就会上去。所以这是假降价,不划算。

2)“免息分期”有多贵
接下来,我们来讲第二个问题。“免息分期”的实际费率是多少。
在招商银行自己的网站上面,他写着12期账单分期的成本,是0.66%*12=7.92%。大约在百分之八左右。
对于用户在商家购物,其实招行向车行收取的费率是一样的。在信用卡中心内部,这二者是同一个系统在运营。


只要你向车行申请“招商银行12期分期”。招商银行就会向车行收取8%左右的服务费。相对应的,车行的销售员小姐,态度就会更强硬,车价将没有任何谈价下降的空间。
而招商和车行的“合作”,究竟是合作些什么东西呢。一般而言,招商银行会给你一个“额外”额度。
譬如说,你手里一张正常的CMB信用卡,额度是5万。当你在车行申请分期购车时,招行会额外给你3倍的额度,即5+15=20万。
其中这5万,仍然给你日常消费用。15万是购车分期上限。二者是分立的。
所以说,车行和招商的这种所谓“优惠、合作、特快审批”。费率没有任何优惠,其实只不过批给你一个临时额度而已。


三)汽车金融公司
接下来有人又问,汽车金融公司,会不会提供更好的服务。甚至有人猜想说,我付5%的利息,汽车金融公司有钱赚,还可以偷偷返点给4S店,大家达到双赢。
那么,汽车金融公司,究竟有多贵呢。答案是,比银行还贵,比招商8%还贵。
为什么呢,因为他的成本更高。
汽车金融公司,无法取得低成本资金。所以他们借给你钱的成本,必然比商业银行合作更高。
当然,汽车金融公司,会有很多眼花缭乱的手段。譬如各种还款方式,组合结构,使你算不出精确成本。但就总体而言,他们更贵,更不可能返点。
美国目前的汽车金融公司,你可以看GM的报表,放贷出去的实际利率在8~9%左右。而中国,算上预缴,估计要到10%以上。甚至liyang_bb曾经算过要高达14%,这玩意能不碰还是不碰为妙。
至于如何省钱呢,这里牵涉到信用卡的深层使用,我们就不展开了。
四)MBS
liyang_bb曾有一句名言,“在这个世界上,你以为会有人无抵押10%借给你钱么”。
在第四节中,我们将要说一说,“汽车金融公司”能不能把成本降下来。可以把车贷做得比银行更便宜么。
甚至更彻底一点,车贷的利率,可以做到3%以下么。
答案是可以的,我们天亮再讲。


(脑子开始犯困了,第三节很不满意。yevon_ou@yahoo.com,2012年10月23日凌晨)

以下是精彩回复:
--------------------------
小肉肉
好歹放点福利贴当广告用
群众们就这么干等着啊
--------------------------------------------
wfy_2000:期待大作
------------------------------------------
天天记帐
都快半夜了。。。
------------------------------------
heihei88
这叫2个小时。。。。
还是小欧的时间分段跟俺们的不一样的?
-------------------------------------
yevon_ouheihei88 发表于 2012-10-22 22:00
这叫2个小时。。。。
还是小欧的时间分段跟俺们的不一样的?


俺女儿哄了二个小时才刚睡着。。。。。
---------------------------------------
yevon_ou小肉肉 发表于 2012-10-22 22:27
我睡觉去了


难道哥哥要熬到午夜2:00给你们写篇文章?

小葵啊,你饭票的照片呢,群众们很期待呢。
------------------------------------
villa_77yevon_ou 发表于 2012-10-22 22:31
难道哥哥要熬到午夜2:00给你们写篇文章?

小葵啊,你饭票的照片呢,群众们很期待呢。 ...


以后你专门写贴。吵架另招聘
--------------------------------
yevon_oudittojeff 发表于 2012-10-23 08:44
等后续


这篇其实是Shit,我完全不满意。待会删掉了重新写。
------------------------------
张和平无嗣故疯:[table=98%]
买车豁胖,要是还来个分期,影响到成效
--------------------------------------
天天记帐yevon_ou 发表于 2012-10-23 08:52
这篇其实是Shit,我完全不满意。待会删掉了重新写。


这个态度好的

第四点才是关键,要展开,其余都是废话。
------------------------------------
粉条:[table=98%]
不错,卡颅名不虚传,展开部分说说就好了。
--------------------------------
天天记帐:[table=98%]
楼上的还要多多学习啊,方向性错误。

坐等小鸥给你上课。。。
---------------------------------
元芳:第四节呢?前面三节很正确的,天下没有免费的馅饼的
-------------------------------
allenli007:向小欧学习。
-----------------------------
yevon_ou土肥圆 发表于 2012-10-24 22:22
带孩子不容易啊

快更新


一个娃哭到10:30,终于哄着上楼睡觉去了,夜游神。


一个娃睡醒了,开始哭。
--------------------------------
土肥圆yevon_ou 发表于 2012-10-24 22:50
一个娃哭到10:30,终于哄着上楼睡觉去了,夜游神。


有两个娃很幸福的
---------------------------
海到天边:帖子有营养的,支持小欧继续更新,坐等学习。。。
--------------------------------
小肉肉yevon_ou 发表于 2012-10-22 22:31
难道哥哥要熬到午夜2:00给你们写篇文章?

小葵啊,你饭票的照片呢,群众们很期待呢。 ...


差点上当鸟?!!!!!!!!
---------------------------------------
yevon_ou小肉肉 发表于 2012-10-25 11:53
差点上当鸟?!!!!!!!!


11月11日我再组织一次聚会的话,你带不带饭票来。
--------------------------------------
liyang_bbyevon_ou 发表于 2012-10-25 11:54
11月11日我再组织一次聚会的话,你带不带饭票来。


开始逼宫了,嘿嘿
--------------------------
yevon_ouyevon_ou 发表于 2012-10-25 11:54
11月11日我再组织一次聚会的话,你带不带饭票来。


大家都挺好奇的,小肉肉家里是谁掌握洗澡权。
------------------------------
土肥圆yevon_ou 发表于 2012-10-25 12:06
大家都挺好奇的,小肉肉家里是谁掌握洗澡权。


原来小肉肉就是小葵啊
-------------------------------
liyang_bb土肥圆 发表于 2012-10-25 12:07
原来小肉肉就是小葵啊


你才知道啊~嘿嘿

我在减肥,侬那
----------------------
quakechina:信用卡分期一般的做法是,免利息,但是收手续费。我下面以典型的月手续费0.6%,分12期计算,假设初始本金是1200元。那么第1个月银行返还你1200元,你交1200/12=100的分期款,另交1200*0.6%=7.2元的手续费,即第一个月现金流入1200-100-7.2=1092.8元。以后第2~12个月都是还100+7.2元。
  把这些现金流输入Excel用XIRR函数求出年化利率,答案是16.63%!比想象的表面利率12*0.6%=7.2%高了整整一倍都不止!要知道0.6%已经算是比较厚道的了,很多银行都是0.75%,1%什么的,实际利率过25%了。另外分期越短越不合算,即使是0.6%分3期折合的利率水平已经达到24.1%。
  我觉得根本原因是本金每月减少,利息可是按全额扣的。
  不算不知道,一算吓一跳,银行太黑了。
  以前我觉得工商银行0.3%的月手续费很便宜,还以为占了大便宜,用公式算了下实际利率也要8.08%了,亏大了,以后再不分期!
  下面附实际计算公式,实际利率=XIRR(B2:B13,A2:A13)
  还款日期        现金流        月手续费        分期期数        实际利率
  2012/1/1        1092.8        0.60%        12        16.63%
  2012/2/1        -107.2
  2012/3/1        -107.2
  2012/4/1        -107.2
  2012/5/1        -107.2
  2012/6/1        -107.2
  2012/7/1        -107.2
  2012/8/1        -107.2
  2012/9/1        -107.2
  2012/10/1        -107.2
  2012/11/1        -107.2
  2012/12/1        -107.2
---------------------------------------
zhifei:quakechina 发表于 2013-1-30 16:09
信用卡分期一般的做法是,免利息,但是收手续费。我下面以典型的月手续费0.6%,分12期计算,假设初始本金是 ...


是约14.4%
-----------------------------
flaurzhifei 发表于 2013-1-30 20:09
是约14.4%


估算的吗?我觉得应该是quakechina的16.63%吧
------------------------------------
haha[table=98%]
买车的时候问过,厂家当时提供1年免息贷款的,但是4S要收很高的手续费,不然不给你办,算了一下,还是不划算。
----------------------------------
happyseal:哎,宝贵的5个帖子里的一个啊
为了看到续集豁出去了
欧神快加上续集啊
什么时候才能入住廉租房啊
------------------------------------
40le:[table=98%]
呼唤欧神,天亮了,第三节、第四节、第五节呢?
-----------------------------------
yxw:去苏宁购物的时候没遇到 帖子里提到国美那种情况,跟普通消费都是一样的服务没有折扣,12期分期
--------------------------------------
浦江漫游者:[table=98%]
“在这个世界上,你以为会有人无抵押10%借给你钱么” 白领通算例外吗?
--------------------------------------
gaza:[table=98%]
关于免息分期的问题,你是在胡说八道啊。。。
银行怎么可能向4s收取8%的费用,4s卖一辆车基本不赚钱的,车价降多少与
是否参与消费贷款根本没关系
4s愿意与银行合作是因为可以在保险上多赚一票(参加银行分期必须购买全险)
而银行赚的钱也并不是如你所说的0.66*12
消费贷款的实际利息支出可以通过平均贷款余额计算
-----------------------------------------------
yevon_ou逆水寒秋 发表于 2013-12-17 20:00
2013的年都过了,小欧还在卖关子,讲一下


已讲过了,在次贷系列里。
-------------------------------------
akzenquakechina 发表于 2013-1-31 00:09
信用卡分期一般的做法是,免利息,但是收手续费。我下面以典型的月手续费0.6%,分12期计算,假设初始本金是 ...


假设某金融产品收益期为a年,收益率为b,那么年化利率r(如图所示)



算下来,年化利率为14.92%呀。

补充内容 (2014-1-27 14:51):
sorry~搞错概念。不过,还是不清楚你的16.63%是通过什么公式如何算出来的,求解
------------------------------------
戰神:[table=98%]
好贴,再去找车贷3%的利率的贴。
----------------------------------
ityt:小欧仅仅理解个人买车。站在公司角度,汽车融资租赁是有便宜占的。
------------------------------------
黑匣子:liyang_bb 发表于 2012-10-23 22:20
反正买车做银行贷款是肯定不划算的,理由太多,最重要的一条:记录到信用报告里的话,你月供会一下子多很多 ...


确实是这样!
------------------------
呦呦呦:[table=98%]
正准备买车,也提前申请了招行的免息免手续费车贷,看完欧神的文章决定,果断换。。。拜谢!
----------------------------
大宝宝2016:[table=98%]
越来越觉得水库是个数学家的论坛
-----------------------------
677:[table=98%]
等看等看等看3%,咔咔
数学差不会算,只记得有上汽朋友说,看看汽车金融公司都很赚钱就知道是核算不核算了。嗯嗯。
算上征信,更加了。。。
--------------------------------
geziustc:[table=98%]
最近在考虑买车,4S店谈价格的时候貌似并没有说贷款的话车价有什么影响。反而办贷款的厂家有1万的贴息。请教欧神,是怎么回事呢?
------------------------------
refogeziustc 发表于 2016-8-31 09:39
最近在考虑买车,4S店谈价格的时候貌似并没有说贷款的话车价有什么影响。反而办贷款的厂家有1万的贴息。请 ...


你找找团购群,看看他们能谈到的地板价是多少
------------------------------
juexing2016浦江漫游者 发表于 2013-5-9 21:37
“在这个世界上,你以为会有人无抵押10%借给你钱么” 白领通算例外吗?


白领通算身份变现
------------------------------
aric758:[table=98%]
利息是按本金算的,本金每期都在减少,利息也相应是减少的,但是手续费不一样,手续每期都是按全额计算的。
----------------------------
忆水漓漂:无抵押10%,量的情况下确实很难,一般8%更难
-------------------------------
winnie:[table=98%]
三年前买车办了3年的车贷,手续费加上利息等,我估计年利率不低于20%,当时太年轻,就得交学费
------------------------------
水库大群目前是从1群到79群.1群又称元老群。主要是水库元老在里面.目前还有名额的可免费加 入的只有79群.大群免费,原则上每个人只能加一个大群.想要入群交流的库友请添加微信:689574 或扫描 右侧二维码,已经在水库各大群的请不要再次加群,以节省群资源
水库微信群二维码
回复

使用道具 举报

发表于 2020-3-15 22:14:49 来自手机 | 显示全部楼层
回复 支持 反对

使用道具 举报

发表于 2020-3-28 23:41:10 来自手机 | 显示全部楼层
回复 支持 反对

使用道具 举报

发表于 2020-4-25 14:37:58 | 显示全部楼层
感谢,真的是毁三观,树新生啊,赞一个。
回复 支持 反对

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册   

本版积分规则

快速回复 返回顶部 返回列表