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实操 | 普通人如何办理信用贷款与申请百万贷款

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发表于 2019-8-1 07:40:24 | 显示全部楼层 |阅读模式

贷款行业流行一句话:能借你1000的是朋友,借你10000的亲人;借你10万的是父母,而能借你100万以上的就只有贷款机构。


人在生活中,总会出现资金暂时紧张的状况;年轻人买第一套房子甚至需要掏空6个钱包。这种时刻,他们是多么希望能有银行借给自己一百万啊。


然而,上百万的额度,银行可不会随随便便就借出。就像是申办信用卡一样,申请贷款,也需要一系列准备工作和申请流程。


虽然我早早就开始创业、开办公司,没有什么在公司上班的经验,办理信贷也有专门的经理帮忙做规划。但是在办理贷款的过程之中,我逐渐摸索出了一套申请的“攻略”,说白了也就是人们常说的“底层逻辑”。


投资就是一通百通,我为大家介绍一下这些逻辑,希望可以帮助大家破解——普通人如何申请百万贷款?



1

准备工作


俗话说,将军不打无准备之仗。办卡也好、贷款也好,准备工作异常重要;有些工作甚至在提交申请之前的3个月就要开始准备。


1、 征信自查:

贷款当然需要查询征信。那么在提交之前,最好自己可以先确认一遍征信有没有问题。


自查征信也很简单,在《征信篇》里我有写过,带好身份证到当地的某些银行网点查询打印即可,也不计算在征信查询次数当中,不用担心影响信贷的资格。※实操 | 超级干货!读懂征信,你需要了解的一切都在这里!


如果发现征信有问题,及时想办法补救,确保之后再去正式提交申请。


2、 收入证明:

收入证明是很重要的资产证明,也是银行需要的信用背书。现在深圳的年轻人的薪水很多事属于月薪不高、年终奖金占大头,那就要要开具年终奖的年收入证明。如果是想申请几家银行,要跟单位确认是否可以开具多张收入证明(平时跟财务人力姐姐搞好关系的重要性)。


人一般不止一张常用银行卡。所以开流水的时候,我建议大家看一下自己几个银行账户、选一个流水大的做资产证明。因此在准备阶段,也可以将所有收入都集中到一张主卡上面,让自己的经济实力显得更加雄厚。


3、 资产证明:

除了工资收入,影响“信用实力”的还有一些其他的个人资产证明:房子、车、存款、保险等等,它们可以有力的说明“我还得起钱”,让银行对你更加“心里有底”。


趁着贷款,正好可以仔细整理一下自己的各项资产,也可以更详细的规划一下个人的资产-负债,从而在投资中更有针对性。


大家还记得我去健身的故事:肚子减肥难,就着重把胸肌练起来;胸大了,肚子就显小了。想多贷款,最简单的办法就是直指核心:证明自己资产多、人品好,既可靠又还得起钱,银行自然喜欢你。



2

申请要点


1、 符合要求

要想考试考得好,就要知道考官想要的答案是什么,照葫芦画瓢。


每个银行都有自己不同的贷款产品,对应不同的个人情况。产品没有最好,只有最适合。提交材料之前,我建议大家先向专业人士(比如我)了解自己能选择的产品范围,从利息低的产品开始排序。确定好合适的产品后,再相应申请,提高“命中率”。


2、 特定排序

一个在银行多年的朋友曾说过,个人是算不过银行的。其实所有的关窍银行都明白,只是不与你计较。然而一旦计较起来,倒霉的会是谁,也不用我说了。


正确的申请排序也能够有效的提高通过率。但是并不是说,只要遵循一定的顺序,就一定能拿到百万额度。


贷款中,银行会根据你的综合评分来判断能否通过,所以具体的资质和额度认定,还需要具体分析。


3、 把控时间。

凭本事借的钱,也是要还的。短期内申请多笔信用贷款,负债率升高,肯定会对后期的按揭、抵押贷款等产生影响。


如果不是打算“一锤子买卖干了就跑”,而是要综合配置的话,结合自身的还款能力、长期的经济状况就必须要考虑。千万不要高杠杆一时爽,还不上月供,那可就是黄粱一梦了。


4、 配合银行要求。

贷款被拒有多种原因,比如信用不良,负债过高,工作不稳定,流水太少等。但很多时候我们不知道究竟是什么原因导致被拒的,银行一般只说“综合评分不足”。


这个时候,如果银行提出一些理财产品、保险产品或者存款等要求,那事情就还有转机。


这些行为通常就是在暗示你,你需要“配合银行工作”,与他们产生一些交易往来,“向优质客户”靠拢。鉴于双方的地位和需求的急切程度,如果他们提出的要求在合理的业务范畴之内,我建议大家多配合银行的工作。


有来有往,有礼才能走遍天下。


 
3

征信要注意的点


1、不要当“白户”:
“白户”,就是从没有办理过任何信贷产品的人。

很多上了年纪的朋友会认为,我只存款、取款、正常消费,没有向借过钱,应该是可靠的呀,为什么银行会拒绝我贷款呢?

其实,这个问题我在信用卡篇章中解释过。
实操 | 信用卡,如何从第一张走到第十张
实操 | 信用卡使用中的“特别禁忌”

这就像女孩子评价你“是个好人”一样。对于银行来说,从来没有办理过信贷的人,他们不了解其过往的信用情况,又没有产生过交易往来(没赚到过钱),自然对于这类客户抱有谨慎态度。

如果你是这种客户,赶紧参考上几个篇章,申两张信用卡多用用即可。

2、 降低负债率:
无论是审批信用卡还是贷款,资产负债率都非常关键。

欠款太多、或者已有多笔贷款、网贷小贷记录等等,个人的负债率偏高,显得特别缺钱花,肯定会影响到贷款的批复。我个人建议大家尽可能把负债率控制在60%左右。

当然, 负债率也不是绝对的。如果你的资产总量很大、月收入额高,负债多一些也没问题。肚子大了,胸自然就显小了。

3、 信用大数据:
现在已经是大数据时代,每个人的经济活动在网络下几乎都是透明的。水电煤气、手机宽带拖欠费,甚至闯红灯、肇事罚款等行为,即便当下不显示在征信上,在信用评级的内部系统里,对个人的信用也会产生影响。

如果各位有此类行为,还要尽早尽快地消除它们为好。 
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